Последние два года показали нам, как резко может все измениться и как хрупко то, что мы имеем. Сегодня финансовая подушка безопасности — не вынужденная мера, а необходимость, которая спасет вас не только в турбулентные времена, как сейчас, но и станет вашим островком безопасности. Сбережения = независимость, с их помощью можно адаптироваться в тяжелые времена в Беларуси и за ее пределами. Мы спросили у беларусов об их финансовых привычках, которые помогают им копить деньги и чувствовать себя увереннее в завтрашнем дне.
Но сначала немного статистики
80% трудоспособного населения, проживающего в городах Беларуси, обеспокоены текущей экономической ситуацией в стране. Примечательно, что этот экономический кризис, в отличие от кризиса 2020 года, по большей части является кризисом «богатых» людей. Среди наиболее обеспокоенных — люди с высоким уровнем дохода. Значительно меньше ощущают на себе влияние санкций люди с низким уровнем дохода.
С обеспокоенностью связано и постоянное отслеживание актуального курса беларусского рубля. Не следит за курсом лишь треть беларусов. А те, кто проверяют, делают это как минимум раз в неделю.
У беларусов пессимистичные ожидания относительно дальнейшего развития экономики. 40% считают, что за последние 12 месяцев положение дел в экономике страны ухудшилось, а 50% населения — ожидает и дальнейшего ухудшения ситуации на ближайший год.
На чем стали экономить беларусы в первую очередь
В большей степени в 2022 году беларусы урезали статьи расходов на отпуск и развлечения (45% и 41%), следом сократили траты на покупку бытовой техники (29%). 24% не стали пересматривать свое планирование бюджета и оставили все как есть.
При этом мужчины чаще экономят на спиртных напитках и сигаретах, а также на транспортных расходах, а экономия на продуктах питания чаще характерна для самой старшей возрастной группы (55-64) и для женщин. Также женщины стали экономить на косметике и средствах гигиены. В возрастной группе 35-44 чаще экономят на отпуске и отдыхе, а для молодежи (18-24) такая экономия характерна меньше всего. Также молодежь реже остальных экономит на покупке бытовой техники.
Как научиться экономить? С чего начать?
Наша читательница рассказала, как пришла к экономии и поделилась своими лайфхаками.
«Научиться — только вынужденно. В целом мне помогли два момента: полезно слегка ограничивать себя и освоить финансовое планирование. Делать накопления мне помогает правило — 20 или 30% от зарплаты сразу откладываем. Остальное планируем. Конечно, если средства позволяют. Если нет, можно откладывать меньше.
Напишите себе список всех трат, которые обязательны. Начать идеально с введения правила отложить определенный % от всех поступлений. Даже если не умеешь больше ничего в плане финансов — это уже будет работать. Сложнее, если зарплата слишком маленькая. Однако на практике оказывалось, что многие, кто говорил мне, что их доход не позволяет экономить, имели зарплату выше моей. Просто иногда люди не видят, как можно оптимизировать эти процессы.
Если пришло время экономить, значит надо начинать рассматривать привычные вещи, на которые мы тратим деньги ради удовольствия, и заменять их доступными. Допустим, кафе-заведения сокращаем до поездок в парк/за город со своей сервировкой и продуктами. Спортзал заменяем фитнес-приложениями или группой поддержки, или занятиями на улице. Например, мы с подружкой покупали онлайн-абонемент на одну из нас и занимались вместе. В принципе важно знать, сколько у вас уходит на жизненно необходимые вещи, обязательные платежи, и это зафиксировать. На остальном расставлять приоритеты. Во всех сферах есть возможность потратить меньше».
Чек-лист для тех, кто хочет накопить сбережения
Ставим себе финансовую цель и не видим препятствий: начните отслеживать свои доходы и расходы в одном из мобильных приложений, планируйте бюджет, ежемесячно откладывайте % от дохода в подушку безопасности или перечисляйте на отдельный неприкасаемый счёт, а если вы уже приумножили доход, это не повод тратить больше, лучше задумайтесь о выгодном инвестировании — как источнике новых средств. Но обо всем по порядку.
Поставьте себе цель
Почему нам так тяжело откладывать деньги, а не потратить их здесь и сейчас? Помимо того, что ваш доход может быть не таким высоким, как хотелось бы, часто для экономии не хватает мотивации. Копить на абстрактную цель может быть тяжело психологически, поэтому для начала нужно придумать себе конкретную. Например, подушка безопасности (обычно = минимум 3-5 месяцам вашего базового дохода), деньги на обучение, путешествие, машина или даже недвижимость. Проверьте, достижима ли ваша цель, стоит ли в принципе игра свеч или лучше накопить деньги на что-то менее энерго- и ресурсозатратное. Ставьте перед собой крупные финансовые цели, разбивайте их на шаги и отслеживайте прогресс. Поставьте себе дедлайн, к которому цель должна быть достигнута.
Отслеживайте свои доходы и расходы
Это тяжело, но нужно заставлять себя делать это каждый день. Благо, сегодня можно не вести учет самостоятельно, сохраняя чеки и перенося их в блокнот, за вас это сделает мобильное банковское или любое другое удобное приложение, которое будет разделять ваши расходы на категории. Однако, если вы используете наличные, траты придется вносить все же вручную. Попробуйте отказаться от наличных и расплачивайтесь везде одной картой, чтобы не запутаться. Если такой возможности нет, то снимайте с карты по чуть-чуть, а в приложении для этого укажите отдельную категорию — «наличные расходы».
Приложения
Мы расспросили беларусов, какими приложениями для подсчета финансов они пользуются. Среди абсолютных фаворитов: Money lover, Spendee, Monefy, «Дзен-мани», CoinKeeper.
Money Lover — это простой способ управлять личными финансами. Приложение, которое поможет вам составлять бюджеты и эффективно контролировать свои расходы. Учитывайте различные доходы, такие как заработная плата, доход от продажи имущества или стипендия, а также любые расходы — от свиданий до путешествий. Кроме того, Money Lover может заменить вам финансовый календарь, напоминая о необходимости выплатить долг или учесть финансовую операцию. При этом вы можете создавать собственные категории доходов и расходов.
Spendee — это бесплатное приложение для планирования бюджета, которое помогает отслеживать и оптимизировать расходы и доходы. Пользователям нравится, что этим приложением можно пользоваться совместно, поэтому оно идеально подходит для управления семейным бюджетом. Удобные графики помогают отслеживать расходы и оценивать ваш прогресс с течением времени.
Пользовательница приложения Monefy: «Приятный дизайн. Удобно, что видна сразу процентная статистика трат, категории хорошо продуманы, но можно создавать и свои. Сначала пользовалась им для галочки, но со временем глубже поняла удобство. И уже выработалась привычка заносить туда все расходы и доходы».
В «Дзен-мани» пользователи в первую очередь отмечают удобный интерфейс. Есть опции по операциям (не только доходы/расходы, но еще и корректировки + функция долгов), возможность добавлять счета в разных валютах и много категорий расходов. Аналитика очень удобная и понятная. Очень полезное приложение за свои небольшие деньги.
В приложении CoinKeeper есть удобный виджет: вы перетаскиваете монетку с нужного кошелька в статью расходов и вносите сумму. После списания можно увидеть, сколько денег осталось на счету. Вы можете устанавливать фиксированный месячный лимит на определенные категории и отслеживать, какую часть вы уже потратили. А также синхронизироваться с другими устройствами и вести совместный бюджет, например, с членами семьи.
Планируйте свой бюджет
Делайте это в начале каждого месяца, но не календарного, а финансового. Он начинается в день вашей зарплаты. Сначала внесите обязательные траты типа коммунальных услуг, продуктов питания, мобильной связи и интернета, выплаты по кредитам и т.д. Затем идет очередь ситуативных трат: одежда, развлечения, поездки, кофе навынос и др. Учитывайте также предстоящие календарные праздники, дни рождения и другие семейные торжества, которые могут ударить по кошельку. Старайтесь прогнозировать необходимые покупки для детей и по дому, а также ваши личные потребности. В планировании вам помогут опять-таки мобильные приложения, которые проанализируют, на что вы тратили деньги в последнее время.
Анализируйте расходы
Идеально сделать это по итогу нескольких месяцев, в которые вы фиксировали все траты. Посмотрите на статистику и графики в вашем приложении: какие статьи расхода самые крупные и почему, где были совершены импульсивные покупки, не превышают ли расходы сумму вашего дохода и нет ли недостачи (если есть, постарайтесь ее найти). Подумайте, без каких трат можно было бы обойтись и больше не попадайтесь на крючок. Например, ходите в продуктовый магазин только со списком покупок, пользуйтесь сервисами доставками.
Откладывайте каждый месяц минимум 10% от своего дохода
Можно открыть специальный накопительный счет и настроить автоматическое пополнение на определенную сумму или процент от дохода. Сделайте это правилом, а копилку неприкасаемой до того момента, пока там не соберется вся сумма.
Откажитесь от кредитных карт и не берите деньги в долг
Задача — тратить гораздо меньше, чем зарабатываете. Карта рассрочки — это, конечно, заманчиво, но она без труда загонит вас в долговую яму. Проверьте свои платные подписки: возможно, вы оплачиваете их в фоновом режиме и уже давно не пользуетесь. Вы удивитесь, сколько денег могут списывать приложения, о которых вы забыли.
Бонусы и кэшбэк
Кэшбэк (англ. «cashback» – деньги назад или «вернуть назад») — это возврат денег за какую-либо покупку. Как правило, этот бонус ассоциируется с банками, но такую опцию предлагают не только они, но и многие заведения или фирмы-партнеры банков. Узнайте, с кем заключено партнерство у вашего банка, и пользуйтесь бонусами. Кроме этого, можно озадачиться и начать использовать дисконтные сервисы и сайты с промокодами (в духе slivki.by или kupon.by): иногда там можно отыскать действительно выгодные предложения, например, на дорогостоящую процедуру в салоне красоты, поход в ресторан и др.
Приумножайте доход и инвестируйте
Сперва подумайте над инвестицией в свое развитие и повышение квалификации, а может, и о получении новой перспективной профессии, которая значительно улучшит ваше финансовое положение. Сделав инвестицию в себя, можно начать задумываться и о финансовых вложениях в дополнительные источники дохода.
Фото обложки Sasun Bughdaryan / Unsplash
